中小企業融資方式分析

    當前各地實行和創新出來的中小企業融資方式主要有以下12種：

    綜合授信即銀行對一些經營狀況好、信(xin)用(yong)可(ke)靠(kao)的(de)企(qi)業(ye)，授(shou)予(yu)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)內(nei)一(yi)定(ding)金(jin)額(e)的(de)信(xin)貸(dai)額(e)度(du)，企(qi)業(ye)在(zai)有(you)效(xiao)期(qi)與(yu)額(e)度(du)範(fan)圍(wei)內(nei)可(ke)以(yi)循(xun)環(huan)使(shi)用(yong)。綜(zong)合(he)授(shou)信(xin)額(e)度(du)由(you)企(qi)業(ye)一(yi)次(ci)性(xing)申(shen)報(bao)有(you)關(guan)材(cai)料(liao)
，銀(yin)行(xing)一(yi)次(ci)性(xing)審(shen)批(pi)。企(qi)業(ye)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)營(ying)運(yun)情(qing)況(kuang)分(fen)期(qi)用(yong)款(kuan)，隨(sui)借(jie)隨(sui)還(hai)，企(qi)業(ye)借(jie)款(kuan)十(shi)分(fen)方(fang)便(bian)，同(tong)時(shi)也(ye)節(jie)約(yue)了(le)融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)。銀(yin)行(xing)采(cai)用(yong)這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)提(ti)供(gong)貸(dai)款(kuan)，一(yi)般(ban)是(shi)對(dui)有(you)工(gong)商(shang)登(deng)記(ji)


、年檢合格

、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關係的企業。

    信用擔保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員製管理的形式，屬於公共服務性

、行業自律性
、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金

、社會募集的資金
、商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)的(de)資(zi)金(jin)等(deng)幾(ji)部(bu)分(fen)組(zu)成(cheng)。會(hui)員(yuan)企(qi)業(ye)向(xiang)銀(yin)行(xing)借(jie)款(kuan)時(shi)，可(ke)以(yi)由(you)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)擔(dan)保(bao)機(ji)構(gou)予(yu)以(yi)擔(dan)保(bao)。另(ling)外(wai)，中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)還(hai)可(ke)以(yi)向(xiang)專(zhuan)門(men)開(kai)展(zhan)中(zhong)介(jie)服(fu)務(wu)的(de)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)尋(xun)求(qiu)擔(dan)保(bao)服(fu)務(wu)。當(dang)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)不(bu)出(chu)銀(yin)行(xing)所(suo)能(neng)接(jie)受(shou)的(de)擔(dan)保(bao)措(cuo)施(shi)時(shi)
，如(ru)抵(di)押(ya)、質(zhi)押(ya)或(huo)第(di)三(san)方(fang)信(xin)用(yong)保(bao)證(zheng)人(ren)等(deng)
，擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)卻(que)可(ke)以(yi)解(jie)決(jue)這(zhe)些(xie)難(nan)題(ti)。因(yin)為(wei)與(yu)銀(yin)行(xing)相(xiang)比(bi)而(er)言(yan)

，擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)對(dui)抵(di)押(ya)品(pin)的(de)要(yao)求(qiu)更(geng)為(wei)靈(ling)活(huo)。當(dang)然(ran)，擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)為(wei)了(le)保(bao)障(zhang)自(zi)己(ji)的(de)利(li)益(yi)
，往(wang)往(wang)會(hui)要(yao)求(qiu)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)反(fan)擔(dan)保(bao)措(cuo)施(shi)，有(you)時(shi)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)還(hai)會(hui)派(pai)員(yuan)到(dao)企(qi)業(ye)監(jian)控(kong)資(zi)金(jin)流(liu)動(dong)情(qing)況(kuang)。

    買方貸款如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可ke以yi提ti供gong的de擔dan保bao品pin或huo尋xun求qiu第di三san方fang擔dan保bao比bi較jiao困kun難nan的de情qing況kuang下xia
，銀yin行xing可ke以yi按an照zhao銷xiao售shou合he同tong
，對dui其qi產chan品pin的de購gou買mai方fang提ti供gong貸dai款kuan支zhi持chi。賣mai方fang可ke以yi向xiang買mai方fang收shou取qu一yi定ding比bi例li的de預yu付fu款kuan，以yi解jie決jue生sheng產chan過guo程cheng中zhong的de資zi金jin困kun難nan。或huo者zhe由you買mai方fang簽qian發fa銀yin行xing承cheng兌dui彙hui票piao
，賣mai方fang持chi彙hui票piao到dao銀yin行xing貼tie現xian。

    yidilianhexiezuodaikuanyouxiezhongxiaoqiyechanpinxiaoluhenguang

，huozheshiweimouxiedaqiyetigongpeitaolingbujian，huozheshiqiyejituandesongsanxingzigongsi。zaishengchanxiezuochanpinguochengzhong
，xuyaobuchongshengchanzijin
，keyixunqiuyijiazhubanyinxingqiantou
，duijituangongsitongyitigongdaikuan，zaiyoujituangongsiduixiezuoqiyetigongbiyaodezijin
，dangdiyinxingpeihejinxinghetongjiandu。yekeyouqiantouyinxingtongyidixiezuoqiyedekaihuyinxingjiehe

，fentoutigongdaikuan。

    xiangmukaifadaikuanyixiegaokejizhongxiaoqiyeruguoyongyouzhongdajiazhidekejichengguozhuanhuaxiangmu
，chushitouruzijinshuebijiaoda
，qiyeziyouzibennanyichengshou，keyixiangyinxingshenqingxiangmukaifadaikuan。shangyeyinxingduiyongyouchengshujishujilianghaoshichangqianjingdegaoxinjishuchanpinhuozhuanlixiangmudezhongxiaoqiyeyijiliyonggaoxinjishuchengguojinxingjishugaizaodezhongxiaoqiye，jianghuigeiyujijidexindaizhichi，yicujinqiyejiakuaikejichengguozhuanhuadesudu。duiyugaodengyuanxiao
、科研機構建立穩定項目開發關係或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。

    出(chu)口(kou)創(chuang)彙(hui)貸(dai)款(kuan)對(dui)於(yu)生(sheng)產(chan)出(chu)口(kou)產(chan)品(pin)的(de)企(qi)業(ye)，銀(yin)行(xing)可(ke)根(gen)據(ju)出(chu)口(kou)合(he)同(tong)
，或(huo)進(jin)口(kou)方(fang)提(ti)供(gong)的(de)信(xin)用(yong)簽(qian)證(zheng)，提(ti)供(gong)打(da)包(bao)貸(dai)款(kuan)。對(dui)有(you)現(xian)彙(hui)賬(zhang)戶(hu)的(de)企(qi)業(ye)
，可(ke)以(yi)提(ti)供(gong)外(wai)彙(hui)抵(di)押(ya)貸(dai)款(kuan)。對(dui)有(you)外(wai)彙(hui)收(shou)入(ru)來(lai)源(yuan)的(de)企(qi)業(ye)，可(ke)以(yi)憑(ping)結(jie)彙(hui)憑(ping)證(zheng)取(qu)得(de)人(ren)民(min)幣(bi)貸(dai)款(kuan)。對(dui)出(chu)口(kou)前(qian)景(jing)看(kan)好(hao)的(de)企(qi)業(ye)，還(hai)可(ke)以(yi)商(shang)借(jie)一(yi)定(ding)數(shu)額(e)的(de)技(ji)術(shu)改(gai)造(zao)貸(dai)款(kuan)。

    自然人擔保貸款2002年8月
，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今後工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。自然人擔保可采取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑ping證zheng式shi國guo債zhai和he記ji名ming式shi金jin融rong債zhai券quan。抵di押ya加jia保bao證zheng則ze是shi指zhi在zai財cai產chan抵di押ya的de基ji礎chu上shang，附fu加jia抵di押ya人ren的de連lian帶dai責ze任ren保bao證zheng。如ru果guo借jie款kuan人ren未wei能neng按an期qi償chang還hai全quan部bu貸dai款kuan本ben息xi或huo發fa生sheng其qi他ta違wei約yue事shi項xiang
，銀yin行xing將jiang會hui要yao求qiu擔dan保bao人ren履lv行xing擔dan保bao義yi務wu。

個人委托貸款中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種——個人委托貸款。即由個人委托提供資金
，由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限
、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，並分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見麵，就具體事項和細節如借款金額、利率
、貸款期限、還款方式等進行洽談協商並作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之後
，一起到銀行並分別與銀行簽訂委托協議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查並出具調查報告
，然後借貸雙方簽訂借款合同並經銀行審批後發放貸款。

    無形資產擔保貸款依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

    票(piao)據(ju)貼(tie)現(xian)融(rong)資(zi)票(piao)據(ju)貼(tie)現(xian)融(rong)資(zi)，是(shi)指(zhi)票(piao)據(ju)持(chi)有(you)人(ren)將(jiang)商(shang)業(ye)票(piao)據(ju)轉(zhuan)讓(rang)給(gei)銀(yin)行(xing)，取(qu)得(de)扣(kou)除(chu)貼(tie)現(xian)利(li)息(xi)後(hou)的(de)資(zi)金(jin)。在(zai)我(wo)國(guo)

，商(shang)業(ye)票(piao)據(ju)主(zhu)要(yao)是(shi)指(zhi)銀(yin)行(xing)承(cheng)兌(dui)彙(hui)票(piao)和(he)商(shang)業(ye)承(cheng)兌(dui)彙(hui)票(piao)。這(zhe)種(zhong)融(rong)資(zi)方(fang)式(shi)的(de)好(hao)處(chu)之(zhi)一(yi)是(shi)銀(yin)行(xing)不(bu)按(an)照(zhao)企(qi)業(ye)的(de)資(zi)產(chan)規(gui)模(mo)來(lai)放(fang)款(kuan)
，而(er)是(shi)依(yi)據(ju)市(shi)場(chang)情(qing)況(kuang)(銷售合同)來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300tian
，zijinzaizheduanshijianchuyuxianzhizhuangtai。qiyeruguonengchongfenliyongpiaojutiexianrongzi，yuanbishenqingdaikuanshouxujianbian，erqierongzichengbenhendi。piaojutiexianzhixudaishangxiangyingdepiaojudaoyinxingbanliyouguanshouxujike，yibanzai3個營業日內就能辦妥，對於企業來說，這是“用明天的錢賺後天的錢”，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。

    金融租賃金融租賃在經濟發達國家已經成為設備投資中僅次於銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿易、租zu賃lin於yu一yi體ti，以yi租zu賃lin物wu件jian的de所suo有you權quan與yu使shi用yong權quan相xiang分fen離li為wei特te征zheng的de新xin型xing融rong資zi方fang式shi。設she備bei使shi用yong廠chang家jia看kan中zhong某mou種zhong設she備bei後hou
，即ji可ke委wei托tuo金jin融rong租zu賃lin公gong司si出chu資zi購gou得de，然ran後hou再zai以yi租zu賃lin的de形xing式shi將jiang設she備bei交jiao付fu企qi業ye使shi用yong。當dang企qi業ye在zai合he同tong期qi內nei把ba租zu金jin還hai清qing後hou，最zui終zhong還hai將jiang擁yong有you該gai設she備bei的de所suo有you權quan。通tong過guo金jin融rong租zu賃lin
，企qi業ye可ke用yong少shao量liang資zi金jin取qu得de所suo需xu的de先xian進jin技ji術shu設she備bei，可ke以yi邊bian生sheng產chan、邊還租金
，對於資金缺乏的企業來說，金融租賃不失為加速投資
、擴大生產的好辦法;就某些產品積壓的企業來說
，金融租賃不失為促進銷售

、拓展市場的好手段。

    典當融資典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高
、貸dai款kuan規gui模mo小xiao，但dan典dian當dang也ye有you銀yin行xing貸dai款kuan所suo無wu法fa相xiang比bi的de優you勢shi。首shou先xian，與yu銀yin行xing對dui借jie款kuan人ren的de資zi信xin條tiao件jian近jin乎hu苛ke刻ke的de要yao求qiu相xiang比bi，典dian當dang行xing對dui客ke戶hu的de信xin用yong要yao求qiu幾ji乎hu為wei零ling，典dian當dang行xing隻zhi注zhu重zhong典dian當dang物wu品pin是shi否fou貨huo真zhen價jia實shi。而er且qie一yi般ban商shang業ye銀yin行xing隻zhi做zuo不bu動dong產chan抵di押ya，而er典dian當dang行xing則ze可ke以yi動dong產chan與yu不bu動dong產chan質zhi押ya二er者zhe兼jian為wei。

    其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反
，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。第三

，與銀行貸款手續繁雜
、審(shen)批(pi)周(zhou)期(qi)長(chang)相(xiang)比(bi)，典(dian)當(dang)貸(dai)款(kuan)手(shou)續(xu)十(shi)分(fen)簡(jian)便(bian)

，大(da)多(duo)立(li)等(deng)可(ke)取(qu)，即(ji)使(shi)是(shi)不(bu)動(dong)產(chan)抵(di)押(ya)，也(ye)比(bi)銀(yin)行(xing)要(yao)便(bian)捷(jie)許(xu)多(duo)。第(di)四(si)
，客(ke)戶(hu)向(xiang)銀(yin)行(xing)借(jie)款(kuan)時(shi)
，貸(dai)款(kuan)的(de)用(yong)途(tu)不(bu)能(neng)超(chao)越(yue)銀(yin)行(xing)指(zhi)定(ding)的(de)範(fan)圍(wei)。而(er)典(dian)當(dang)行(xing)則(ze)不(bu)問(wen)貸(dai)款(kuan)的(de)用(yong)途(tu)，錢(qian)使(shi)用(yong)起(qi)來(lai)十(shi)分(fen)自(zi)由(you)。周(zhou)而(er)複(fu)始(shi)，大(da)大(da)提(ti)高(gao)了(le)資(zi)金(jin)使(shi)用(yong)率(lv)。